近日，中國交通廣播報道了《多家保險公司拒保，黃牛加價辦理，新能源貨車為何投保難？》，同樣的問題也發生在新能源網約車行業。多地網約車車主、貨車從業者反映投保難、投保貴，另一邊保險企業則解釋，新能源營運車輛賠付率較高，無力承保。
針對車主與險企的矛盾，2024年下半年以來，江蘇泰州市交通運輸局、岳陽市交通運輸局等多地行業管理部門和各地金融監管分局通過共享數據、開通投保“綠色通道”等方案合力破解“兩難”問題。多位專家表示，當下投保難的局面，本質是該行業風險高、沒有建立有效的風險管理服務體系。眼下需要有效地控制成本，建立風險減量機制，實現該行業的風險管理才能可持續發展。
江蘇泰州投保
有了“綠色通道”
2024年9月，泰州市交通運輸局經過調研，與國家金融監督管理總局泰州監管分局共同探索“保險+交通”合作體系，聯合印發了《泰州市網約車“泰E保”專項行動方案》。該方案制定了6條具體解決措施，包括推出“泰E保”微信小程序，為網約車量身定制保險服務等，從此，新能源網約車投保有了“綠色通道”。
泰州市公共交通服務中心客運科科長凌銳告訴中國交通廣播記者，泰州市現擁有網約車近3800輛，但車輛賠付率高、風險系數大等因素導致投保門檻不斷提高，網約車司機經營成本偏高，脫保現象時有發生。
解決的關鍵在于打破數據壁壘，進行差異化定價。凌銳表示，泰州市交通運輸局、泰州金融監管分局與10家財險公司組成共保體，交通運輸局通過網約車信息平臺將各個平臺車輛的訂單的數據情況反饋給保險公司，便于保險公司查詢網約車運營數據，從而進行人工驗車和逐單定價。
通過線上小程序操作，司機可以快捷地投保交強險和商業險，費用透明且更具性價比。承保方案由監管部門指導保險公司科學制定，新能源營運車車主可根據自身需求和保費承受能力，自主選擇商業險投保內容。
“泰e保”線下服務窗口，采訪者供圖
圖/“泰E保”微信小程序
凌銳介紹，“本市的新能源營運車基本能做到應保盡保，網約車保額從保險公司月度保額中剔除，確保了相應承保空間。”
目前，泰州市的網約車信息平臺數據維度較為單一，凌銳表示，眼下保險公司仍是虧損的狀態，現在通過降低對網約車車險的服務成本，風險減量后，再把價格打下來。
凌銳認為，要使機制長效地進行下去，需要整個行業的共同協作，比如平臺來承擔部分保費、降低行業風險；后期維修也要解決車輛維修難、價格不透明等問題。
用技術實現
數據可信流通
無論是新能源貨車還是新能源網約車，當下都存在投保難，中國交通廣播記者了解到，保險公司普遍對新能源車型的營運風險有恐懼心理，行業內迫切需要數據價值安全的共享，重新根據風險的情況去擬定保費標準，解決風險對價。
但風險減量不是一個能快速實現的事情。比如各個網約車平臺因各自的利益，不愿意將自家的核心數據共享。數據的價值驗證本身還存在著“兩面性”，越是高價值的數據，它被濫用的可能性越大。
當下，一部分科技公司正試圖用技術去解決數據的安全可信流通。螞蟻密算CEO王磊表示，通過“密態計算技術”，保險公司可以在保護用戶隱私和企業的數據價值的前提下獲取車輛數據和駕駛者的行為數據，從而更準確地評估風險、制定保費。
“密態計算”是一種可以對個人隱私和商業機密實現全鏈路安全保護的隱私保護計算技術，從底層有效防范數據泄露和濫用風險，實現數據可信流通。
電車時代保險定價依賴于人車關系數據，比如司機駕駛行為是否規范，行駛里程多少，用戶畫像越精準對車險定價越有益。
人保財險、平安產險、太平洋產險等多家保險公司與互聯網保險代理平臺“螞蟻保”合作，通過該技術從“車”和“人”兩個維度實現更精準的車險定價，為超過80%具有良好駕駛行為的車主平均降低保費8%。
圖/多維度數據實現精準定價
目前，“密態計算技術”運用在新能源私家車的車險定價上，王磊認為，“在新能源車保有量持續增長的趨勢下，對新能源車的精準定價具有巨大的經濟效益和社會效益”，得益于技術進步，未來也能夠引入更多高價值數據源，實現新能源車保費的進一步下降。
未來更適合營運車輛的
是“相互險”
2024年12月，國務院“互聯網+督查”平臺核查處理了一起拒保營運車輛商業險的投訴。據通報，甘肅臨夏人保財險廣河縣支公司和平安財險廣河縣營銷部因新能源出租車理賠支出高，對部分新能源出租車只承保交強險，不承保商業險。
針對此事，國家金融監督管理總局甘肅監管局約談了甘肅轄內部分財產險公司，通報各公司新能源出租車拒保投訴問題。臨夏監管分局實地走訪廣河縣8家財險公司，明確要求各財險機構不得拒絕或拖延承保交強險，對新能源出租車商業險做到“愿保盡保”，不得提高承保門檻或附加承保條件，切實保護消費者合法權益。?
圖/保險公司拒保
據湖南日報報道，2024年前7個月，岳陽市車險經營整體虧損達 3530.26萬元，給保險公司帶來巨大經營壓力。岳陽市交通運輸局和岳陽金融監管分局高度重視并作出指示，經過多方努力，降低了本地新能源網約車的商業險保費。
早在2024年4月，國家金融監管總局財險司下發《關于推進新能源車險高質量發展有關工作的通知（征求意見稿）》，擬推動新能源商業車險自主定價系數范圍按照0.5至1.5執行，提升保險公司自主定價能力。
這些制度對推動解決新能源營運車“投保難”等問題帶來了契機，但僅靠監管的牽頭還不夠，并不能從本質上解決保險供給問題。添慧保創始人張勝認為，在風險減量沒有建立之前，保險公司不可能在長期虧損經營條件下去加大保險供給。
據張勝介紹，行業里已出現第三方公司、網約車租賃公司和保險公司簽訂對賭協議。車輛租賃公司承諾將出險率降到一定的數額，以此換取保險公司適當承保并降低保費。
中國城市公共交通協會網約車分會會長顧大松在行業協會內部組織了幾次討論，他認為可行的解決方案是加大行業風險減量的管控，如通過安全培訓、技術監測與干預等工作實現風險減量，同時發揮行業整體的力量，共同推動行業企業之間的互助保險建設。
張勝則期待更進一步，他提到已在漁業實現的互助類保險服務。傳統的出海打魚被稱為是高風險行業，起初行業出于自保的目的，共同出資設立第三方機構，由注資比例決定風險份額，微利或虧損時共同決策分攤。2020年5月，農業農村部、原銀保監會聯合發布通知，將保險業務從中國漁業互保協會中剝離出來，設立有獨立法人資格的中國漁業互助保險社。
張勝認為，未來更適合營運車輛的是“相互險”，通過建立行業統籌，可開展建立網約車行業事前、事中、事后的風險管理服務體系。
不過，市場上出現了一些非法運營的統籌公司，將統籌偽裝成保險，對個人銷售其所謂的“保險產品 ”，非法對個人收取費用，并以極低的價格來吸引客戶。
車惠寶合伙人江正林向中國交通廣播記者表示，互助就是互助，互助不是保險。他正在嘗試進行創業，做車險互助平臺，通過先墊付資金，再把保險該分攤的費用回攤給平臺，以此將風險進行平攤。他期待做出樣本，未來向監管部門申請中國網約車相互保險公司，能針對性地緩解網約車行業保險問題。
在張勝看來，這是一種新的商業探索，他的團隊正在做一部分探索，跟第三方租賃公司達成合作意向，通過接入網約車公司運營數據，為租賃公司提供方案減少事故率。
此方案尚在推廣階段，還未正式落地。保險公司希望看到風險減弱的效果，要得到實證，需要協調的地方很多，“關鍵是企業要對此有新的認知。”張勝補充道。
本文來源于中國交通廣播 作者：周婧